6月1日，上海市金融辦下發(fā)了《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)管理實施辦法》(征求意見稿)(簡稱《意見稿》)。提出了關(guān)于網(wǎng)貸平臺需選擇在上海本地有經(jīng)營實體且符合相關(guān)條件的商業(yè)銀行進(jìn)行資金存管的規(guī)定。

　　征求意見稿之所以作出該規(guī)定，一是從監(jiān)管角度，銀行在本地有營業(yè)網(wǎng)點，更利于信息共享；二是從風(fēng)險處置角度，一旦有機構(gòu)發(fā)生風(fēng)險，更利于對資金賬戶的處置。

　　據(jù)易富通金融統(tǒng)計，上海目前共有42家平臺與在上海未設(shè)網(wǎng)點的銀行簽訂直接存管協(xié)議（含已完成系統(tǒng)對接并上線的平臺），其中有13家完成直接存管系統(tǒng)對接并上線。如果最終實施辦法一定要符合屬地化，那么這些平臺將面臨更換系統(tǒng)的壓力。

　　更換存管銀行的代價

　　現(xiàn)在更多的平臺都在觀望中，能不換就不換，畢竟時間、人力，還有對理財客戶的影響都很大。

　　如果平臺需要更換存管銀行，在易富通看來，所需要付出的成本代價的高低，大致取決于3方面因素：首先，取決于系統(tǒng)架構(gòu)，現(xiàn)有系統(tǒng)和存管做成了模塊化API，如果要換，并且新銀行方面提供的接口變化不大的話，就只需要切換調(diào)試；其次，取決于每個公司的自身產(chǎn)品結(jié)構(gòu)改造，銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)有高有低，那么，平臺自身產(chǎn)品結(jié)構(gòu)改造的好壞以及產(chǎn)品的復(fù)雜程度會直接影響到實際的更換；再者，銀行系統(tǒng)的支持力度和銀行系統(tǒng)強弱也會影響接入的難度。

　　也就是說，如果現(xiàn)在已經(jīng)上線了外地銀行存管，想要更換的上海銀行提供的接口和之前相差不大，那基本就只需要開發(fā)和測試，在團隊實力足夠強、銀行支持力度到位的情況下，最快也需要1個月。

　　關(guān)于人力和物力成本，易富通認(rèn)為主要是技術(shù)部門的人力成本費用。更換存管銀行需要一個至少20-30人的獨立團隊，包含產(chǎn)品經(jīng)理、架構(gòu)師、項目經(jīng)理、高級開發(fā)工程師、高級測試工程師和運維工程師等，這些費用，大概人力成本近百萬1個月，具體多少，還得看改造時間。

　　銀行門檻方面

　　在選擇銀行方面，平臺首先考慮的問題便是銀行的準(zhǔn)入問題。準(zhǔn)入大多是要求，國資背景，上市公司背景等，代收金額有一定要求，以及平臺交易量和標(biāo)的情況的一些要求。

　　同時，銀行方面在對接業(yè)務(wù)上還有有很多具體的要求：包括要求存管銀行必須在官方指定的網(wǎng)站公開披露包括網(wǎng)貸機構(gòu)的交易規(guī)模、逾期率、不良率、客戶數(shù)量等數(shù)據(jù)的報告；存管銀行不應(yīng)外包或由合作機構(gòu)承擔(dān)，不得委托網(wǎng)貸機構(gòu)和第三方機構(gòu)代開出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶等等，過程十分繁瑣。

　　值得慶幸的是，易富通現(xiàn)已通過整合銀行資源找到關(guān)于存管行屬地是否在上海的兩全之策。

　　余給網(wǎng)貸平臺的時間不多了。